我国中小企业融资问题研究2016(五)

    我国对收费和利率的管制制约了商业银行的定价的权利在进行向中小企业的贷款和服务，换句话说，我国存在着较大风险的中小企业贷款和较小风险的大企业贷款采用同一贷款利率的情况，这就在无形中提示银行要适当中小企业的贷款，这完全不符合扶持中小企业发展的目标，更不符合我国的经济政策。虽然，中央银行规定可以上下浮动贷款的利率，且浮动区间已制定了，把一定的自主权给予银行。但是，仍然比较狭窄的该浮动空间是由于正式市场和非正式市场间的高水平的利差相比。为了对称贷款的风险收益关系，中央银行应进一步实行利率市场化。

    3.加快银行系统内部改革

    （1）设立业务机构，创新贷款模式

    大型商业银行是我国金融体系的主体，也是不断支持和促进我国中小企业发展的坚实力量。如果中小企业得不到国有大型商业银行的有力支持，必然的，融资难的问题就很难得以有效解决。同时，要有效管理中小企业信贷风险的问题就必须全面落实风险管理问题，只有全国性的大型商业银行才能建立起涵盖行业、地区和经济周期的认定、计量和防范化解体系。所以说，国有大型商业银行应该进一步加强对中小企业贷款的认识，要着眼于中小企业融资需求“时间急、金额小、频率高”的特点，设计并制定出适合我国中小企业特点的业务组织结构、信贷管理模式和业务流程、考核激励机制等，进一步改进和完善内部管理体制，建立专门为中小企业信贷服务的授权授信制度，实行差别管理。要着眼于中小企业随用随贷，额度管理，循环使用的管理模式，提高对中小企业的服务水平和效率。目前，在这方面有些商业银行已进行了尝试。例如，招商银行成立小企业信贷中心，针对小企业贷款审批周期普遍较长，而小企业融资需求时效性很强的矛盾，采取贷款审批权限通过派驻审贷官形式下移、审批实施专业化分工、采取双人签批形式、设计符合小企业经营特点的信贷调查报告格式化文本等方式来提高小企业贷款审批效率。

    （2）创新面向中小企业的贷款服务产品

    针对中小企业融资需求，银行应积极进行贷款服务产品的创新，为不同的中小企业量身定做信贷产品，开展信贷特色服务、品牌服务。对经营、效益、信用和发展潜力比较好的中小企业，在保证提供了足额有效的资金前提下，可对它们尝试“客户综合授信”的办法，为它们确定一个合理的融资额度，使它们在该融资额度内能够随时获得所需要的贷款、银行承兑汇票和其他融资，并且一次性签订融资合同，循环使用，甚至还可以支持并允许它们在一定额度内办理“存款账户投资业务”；同时为了适应中小企业资金分期回流的特点，可开办整贷零偿贷款，通过一次性贷款分期偿付的方式，有效地缓解中小企业的贷款负担。

    （3）创新贷款保证方式

    银行要改变单一注重抵押、质押的模式，将保证方式扩大到信用保证、动产质押、第三方担保、企业主信用、其他权利保证以及未来现金流保证等，有效解决中小企业贷款担保难的问题。特别是创新小企业信贷担保方式，开办商铺经营权质押贷款、园区小企业信贷产品、大企业上下游的产业链应收帐款质押贷款、集体建设用地抵押贷款、开展小企业交叉销售和综合服务。例如，渤海银行推出的商业分期贷款，额度为100万元，主要面对微小型企业，申请人可以没有抵押和担保，手续费一次性只需2000元左右，目前产品已经实现了收益覆盖风险。

    （4）相应增加中小企业贷款额度

    商业银行应该相应提高放贷限额，为各地方中小企业提供更为宽裕的资金支持。相应放宽对于中小企业贷款借新还旧的限制，帮助那些有产品、有订单、有市场的中小企业，为它们有效解决流动资金不足问题，维持其正常的资金链。相反，要限制对高能耗、高排放和资源消耗型中小企业的贷款额度。并同时针对基本面较好、行业前景好、符合国家产业政策、有市场，但暂时受金融危机影响出现经营或财务困难的中小企业，要给以充分的信贷支持，同时也要加大内控建设防控中小企业贷款出现集中性大面积风险，实现不良贷款的“双控”目标。

    结束语

    我国拥有众多的中小企业，是一个非常庞大的银行客户资源，虽然银行把80%的贷款投入给中小企业，但还是不能解决中小企业向商业银行融资的需要，这就需要不断的对其进行研究，以支持中小企业的发展。总之，中小企业融资难是个长期性、普遍性的问题，解决好中小企业融资问题，将会促进我国经济与中小企业的共同发展。

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