我国银保合作业务的潜在风险及监管对策研究2015(一)

【摘要】：

    我国银保合作业务作为金融业发展的一种趋势，随着经济全球化和一体化的不断深入，虽然得到了一定程度的发展，但发展的过程中还面临着许多风险。本文从我国银保合作的基本理论出发，阐述了银保合作的主要内容和方式，分析了我国银保合作的销售协议是银保合作的主要模式、产品同质化严重、合资合作模式深化发展及金融集团模式逐步兴起等基本情况，根据该情况从政府、银行和保险公司等三个角度对我国银保合作业务的潜在风险进行了分析，指出因法律法规的不完善和政府监管的缺失，银行方面内控管理不严导致的操作风险、销售人员的错误引导引发道德风险及声誉风险等，保险公司方面则存在着产品结构不合理而引起产品同质化严重和市场恶性竞争风险以及服务不到位引起客户流失的风险等，针对存在的各种风险提出了监管对策，指出银行和保险公司强化合作意识，创新经营模式，才能促进银保合作走得更加长远。

    【关键词】：

     商业银行；保险公司；合作业务；潜在风险；监管对策

    【正文】：

    近年来，银保合作业务发展迅速，已成为保险销售第二大主渠道。目前，通过银行进行保险产品销售的保费收入已经占到总保费的近一半。至此，银行代理保险业务已经遍地开花。伴随着银行代理保险业务的发展，违规支付手续费、不规范代理、销售误导等一系列违规代理行为时有发生，既扰乱了正常的保险市场竞争秩序，也不利于银行保险业务的健康有序发展。但自 2011 年以来寿险业务增速放缓，部分地区甚至出现负增长，其中银保业务大幅下滑是主要原因之一，本文旨在通过对银保业务发展情况的深入了解，就银行与保险业务合作风险进行分析，并据此提出促进银行和保险业务合作的对策建议。

    一、银保合作业务发展的基本情况

    （一）银保合作的定义和主要内容

    银保合作（又称为“银行保险），狭义上是指保险公司通过银行代理出售保险产品、代收代付保险费，即银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销。是在金融服务一体化的框架下发展起来的新型业务模式，是银行或保险公司所采用的一种发展战略 。它将银行和保险等多种金融服务联系在一起，通过一体化的形式来满足客户多元化的需求，并通过多种资源共享来实现价值最大化。

    广义的银保合作则指银行和保险公司采取的一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务相互联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。

    银行与保险公司合作的主要内容是银行代理保险公司销售保险产品；银行与保险公司的代理合作关系多由各银行总行、分行和保险公司总公司、分公司签订合作协议，下级分支机构网点负责销售保险产品，每家银行与一家或多家保险公司合作。目前，北京市银行业金融机构代理销售保险公司产品众多，涵盖财产险和人身险险种结构，主要包括企业财产险、家庭财产险、机动车商业险、货物运输险、工程险、责任险、信用保险、意外伤害险、健康险、分红险、储蓄险等。

    （二）我国银保合作业务发展基本情况