发展我国商业银行个人理财业务的思考——内蒙古农村信用社个人理财业务发展策略

【摘要】：

本次论文写作通过对个人理财业务定义及理论知识的研究，对比国内外商业银行个人理财业务的发展，以内蒙古农村信用社作为研究分析对象，分析内蒙古农村信用社个人理财业务的发展水平差距及制约因素，以国内外优秀商业银行个人理财业务的发展为经验，提出内蒙古农村信用社发展个人理财业务的对策，文中会举出内蒙古农村信用社个人理财业务的发展案例，分析其理财业务的实质。

【关键词】：内蒙古农村信用社；个人理财业务；对策

【正文】：

一、引言

（一）国外个人理财业务的发展现状

由于国外经济的快速发展，金融产品创新手段强，国外的大部分金融机构都已经将个人理财业务作为发展的重点，同时，对于高端客户的个人理财业务竞争也十分激烈。在这种激烈的竞争环境下，国外的理财业务呈现出服务内容多样、服务水平专业、服务手段创新、服务范围广泛的特点。

1、产品种类趋于多样化发展

国外的理财产品不仅仅局限于银行，投资管理、保险、个人信托等金融服务也发展的很好，同时还为客户提供关于生活、居家、旅行等方面的服务：

表1国外个人理财业务主要品种

个人理财业务品种相关服务内容

银行业务现金账户、支票支付、汇款等

证券经纪调研、咨询、交易、交割等

借贷业务抵押贷款、信用卡、其他贷款

个人信托不动产管理、信托、捐赠等

共同基金基金研究、交易、交割、基金评价等

投资管理投资研究、咨询、交易、交割、管理等

个人税务个人税务策划、纳税咨询等

其他生活、家庭、旅行、健康、退休等

2、定制型理财方案

为了应对竞争，扩展业务，国外的理财部门及理财人员为自己的客户选择量身定做的理财方案，理财人员根据客户的收入、喜好、年龄、家庭构成情况等开展调研及合理的咨询解答。在这样的情况下，国外的理财人员就牢牢的抓住了客户，因为可以满足客户一生的不同阶段不同需求，可以与客户建立“终生”的合作关系。而客户也享受这样的服务，不需要考虑各个阶段自己的理财需求，因为已经有专人为其设计，客户既节省了挑选的时间，又增加了收益。

表2 UBS在客户人生不同阶段提供的个人理财业务

人生阶段提供的服务

少年阶段储蓄账户（提供优惠存款利率、免收账户管理费、提供年度财务报告）免费观看儿童电影，参加各种聚会、有奖竞赛、绘画大赛等。对富有投资兴趣的还可以提供投资基金账户。

大学阶段和参加工作初期提供银行服务（UBSCampus个人账户、信用卡、抵押贷款、电子银行服务）、投资和储蓄服务（包括提供股票和债券投资建议、代理买卖、投资知识咨询）、人寿保险和税务（基本知识的咨询）、职业规划（提供职场须知、假期兼职、职业规划、职位信息等），各种生活信息（电影、音乐、旅行、艺术等）

成年阶段银行服务（重点是储蓄账户、定期存款账户、信用卡）、投资（股票、债券、基金等）、人寿保险、按揭、退休规划、子女教育等、各种商务信息；综合理财规划。

老年阶段（60岁以上） UBS Campus年长者账户，定期存款账户以及综合理财规划、

3、以信息科技运用为发展平台

目前国外的理财业务发展，已经完全借助于信息科技的应用。客户在享受传统业务带来的便利外，更可以借助移动互联网、远程操作、电话、电子邮件等设备办理查询、转账、理财业务定制等业务。国外的理财业务已经运用大数据的发展，将客户信息进行全面的归类及分析，在此基础上发展个性化定制的理财业务。

4、理财人员专业化水平高

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