商业银行抵押贷款存在的问题及对策(三)

    2.银行整体经营战略存在的问题及原因

    目前利率市场化的进程不断推进，银行盈利空间不断压缩，在2015年5月1日银行破产条例正式实行，同时国内银行产品普遍缺乏创新，相互之间产品同质化严重，多种因素加剧了中国银行间的竞争变得越发激烈，商业银行再也不是以前的“香饽饽”。而面对不断上升的生存压力，银行也开始转变经营思路，大量银行通过提高贷款规模来实现利润的稳定，但经济下行的现状导致银行难以把控信用贷款及保证人保证贷款的风险，此时抵押贷款就越来越成为银行资产类业务的重中之重。银行为了提高业绩，容易出现激进的整体经营策略以及重发展、重规模、轻管理的情况。例如，连云港东方农商行在2013年出现不良贷款激增及亏损经营的情况，究其原因，还是该行在改制为农商行后为对其原不良资产进行有效管理，同时盲目扩张，，2011-2013年存贷比逐年攀升，分别为71.36%、90.1%、108.86%，激进的经营策略最终导致了大面积不良贷款的出现，对其经营造成了极大的负面影响。

    3.银行流动性方面存在的问题及原因

    商业银行流动性是指商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务和借款人正常贷款需求的能力。简而言之，就是当银行客户需要使用账户中资金的时候，银行有足够的账面流动资金供其使用，一旦银行出现流动性危机，极易出现银行整体经营问题，例如，1997年的东南亚金融危机中，东南亚地区的泰国、印尼等国家都发生了因客户挤兑而引发的流动性危机，迫使大量商业银行清盘，并引发了一场波及全球的金融危机。而在抵押贷款中占据相当比例的个人住房抵押贷款贷款期限较长，造成银行存款的期限短于银行贷款的期限，有可能会引发流动性风险，同时抵押贷款的抵押品大多为房产及土地，一旦出现大量的不良贷款，银行需要处置大量的抵押品，也会对银行的流动性提出一定的挑战。

    4.产品同质化严重

    目前国内主要的抵押贷款包括个人住房抵押贷款、个人汽车消费贷款、个人及企业经营性抵押贷款等，各家银行之间的贷款产品基本相同，同质化严重，抵押贷款市场缺乏足够的创新，越来越难以吸引客户的眼球，在互联网金融进入飞速发展的阶段，蚂蚁金服、前海微众银行等新兴的金融服务企业通过不断地金融创新不断冲击着传统银行的抵押贷款业务。

    （三）抵押品方面存在的问题及原因

    1.抵押品价值存在的问题及原因

    考虑到客户的抵押成本问题，银行办理抵押品抵押时，通常不会选择抵押一年，常见会选择抵押3-5年，在这段时间内，抵押品价值将会受到整体和地方市场经济的影响，有可能会出现下降的情况，同时，因银行只拥有处置权，而使用权仍然归借款人所有，也可能会出现因借款人过失或其他不可抗力因素导致的抵押品损坏问题，这些都会影响到抵押品的价值。在贷款出现风险，借款人无力归还贷款时，银行只能按照合同约定处置抵押品，以保证贷款本息的归还，当抵押品价值下降时，有可能出现无法覆盖贷款本息的情况。比如某行发放一笔500万元的存货贷款，以借款人原材料作为抵押，原材料估价1000万元，但原材料价格波动较大，当贷款出现风险时，银行将有可能面临抵押品价值下降的问题，从而导致信贷资产出现损失，这种受系统性风险影响带来的不良贷款更多的是因为信贷人员对抵押品可能存在的贬值问题估计不充分，在贷款调查阶段未要求客户提供充足的抵押，最终出现贷款损失，这也是大多数银行除却车贷不接受车辆抵押的原因，抵押品价值的波动将会给贷款带来极大的不确定性。

    2．抵押品变现存在的问题及原因

    在借款人无力偿还贷款时，银行需要根据合同对抵押品进行处置，以变现偿还贷款。但有时会由于借款人情况复杂，牵涉案件众多导致抵押资产长时间无法进行处置；或借款人社会融资过多，触发群体事件，政府部门将会出面干预对借款人资产的处置；还有可能出现抵押品拍卖过程中多次流拍等情况，影响处置进程。例如，某银行处置一机械设备时，因该设备价值较高，专业性强，导致法院拍卖流拍，在起拍价降低30%后仍然没有人进行报价；又如，某行发放一笔2000万的贷款给一名做汽油的贸易商，但因其社会融资过多，高达1.1亿元，导致资金链断裂，但在处置抵押品时，因该案件牵涉广泛，政府部门干预了对于抵押品的处置。