商业银行抵押贷款存在的问题及对策(四)

    （四）抵押贷款中存在的问题对商业银行的影响

    1.对银行声誉上的消极影响

    众所周知，银行是通过经营风险实现盈利的特殊企业，除了当前蓬勃发展的中间业务，传统的信贷业务是最主要的盈利手段，也是最能体现银行本质的业务。当前时代讯息飞速传播，银行任何的负面消息都可能被第一时间摆在公众的面前，尤其社会目前对于银行存在一定的误解，这同样会放大银行的信息，而抵押贷款普遍存在金额大的特点，在社会融资普遍存在的今天，当一笔或数笔抵押贷款出现风险，极有可能在第一时间爆发成为社会公众事件，对银行的声誉产生极大的消极影响。在2014年3月，江苏盐城射阳农商行因社会对于其将要倒闭的谣言而遭受到了储户的“挤兑潮”，在谣言平息前的数天内，该行每日遭遇挤兑金额达到近一亿元，造成了非常恶劣的影响。射阳农商行的挤兑事件虽然不是由于银行贷款引起的，但却反映出了银行声誉对于其经营的巨大影响，经济下行的当下，银行信贷方面的风险对于声誉的消极影响尤为明显，特别是对于抗风险能力较弱的中小城商行和农商行。

    2.人力成本上升

    不管是抵押贷款的复杂流程还是抵押贷款出现风险后对于抵押品的处置都需要耗费巨大的人力成本和时间成本。抵押贷款相较于信用贷款有抵押品作为其第二还款来源，安全相对来看有了一定的保障，但对于抵押品的处置一直是各家银行的难题，在当前国内中小城市房地产行业不景气，二三线城市商品房去库存压力巨大的情况下，借款人抵押的房产变现难度也在上升，并且还要接受政府部门优先考虑解决社会融资，安抚民众的无奈，这些因素都大大提高了抵押贷款放贷及处置的人力成本。

    3.账面利润增长减缓

    在利率市场化放开后，银行存贷利差不断收窄，而银行间激烈的竞争更加加剧了这种趋势的演变，再加上社会融资手段的多样和互联网金融的飞速发展，导致抵押贷款的利率不断降低，以江苏地区某县城为例，国有四大行对于优质抵押贷款客户的贷款利率已经降至5%-6%，而融资成本却在不断上升，因此银行的账面利润增速已经开始放缓，2015年五大行上半年净利润增速已经跌至1%左右，再加上抵押资产变现困难及价值下降的影响，抵押贷款的盈利能力已经越发面临沉重的考验，利润增长问题也已经是银行亟待解决的重中之重。

    三、对于抵押贷款中存在问题的应对措施

    （一）加强银行管理

    不管是客户的信用及抵押品使用问题，还是客户经理在日常工作中的合规性操作问题，都离不开客户经理优良的职业操守及业务能力，因此只有通过加强银行内部管理，步步提高客户经理的素质及能力，才能在源头上降低出现问题的可能性。

    1.员工的业务能力和职业素养培训

    银行应提高自身的内部控制管理，通过培训、学习等方式提高员工的业务能力及合规意识，规范信贷操作全流程，尤其要培养客户经理的风险防范意识，杜绝为了业绩忽略风险的违规行为，做到尽职调查。银行还应根据当前的经济形势修改原有的抵押品管理办法，包括抵押品的准入标准、抵押品可抵押金额的比例设置等，以适应新的经济情况，降低在抵押品环节的出现风险的可能。同时，风险管理部门还应当加强对于贷款的内部稽核，保证稽核的权威性和独立性，通过有效的奖惩机制为稽核保驾护航。银行应该建立完备的考核机制，明确客户经理在每笔贷款中应当承担的责任，通过考核方案督促客户经理在工作中尽职尽责的做好客户筛选工作和合规调查工作，降低出现客户信用问题和客户经理不尽职调查的可能性。

    2.客户经理加强对客户的贷后监控