商业银行抵押贷款存在的问题及对策(五)

    银行需要对客户经理的贷后监控职责制定考核方案，督促客户经理在贷款发放后及时尽职的实行贷后监控流程，关注客户的生活经营情况和抵押品的情况，一旦出现风险及时与客户沟通采取措施，包括追加担保和追加抵押品，保证对于贷款本息的全额覆盖。针对目前贷款客户普遍存在的信用意识薄弱问题，客户经理应当以贷后监控为媒介渠道，一方面加强与客户的沟通了解，及时获知客户情况，另一方面还要加强对于借款人信用意识的培养，普及信用知识，使客户正确认知信用对于其生活及生产经营的影响，在日常的信贷工作中更好的配合客户经理的工作，以降低信贷风险，并提高工作效率，缓解人力成本压力。另外，银行还可以定期组织活动对贷款客户进行信用知识普及和银行相关政策解读，使用卡通等更加亲民的方式宣传，不但可以提高客户的信用意识，还能提高客户的体验感，降低刻板的条款对客户心理造成的消极影响，提高客户忠诚度。

    3．成立专门的不良资产处置部门

    对于经营过程中出现的不良资产，银行可以通过设置专门的部门对其进行处置，如资产保全中心等，通过引进专业化的资产处置人才，将不良贷款资产的处置与传统客户经理贷款发放业务分开，从而提高不良贷款资产的处置效率，同时还能在一定程度上解放客户经理的精力，避免将大量的时间用于追讨而影响其工作效率。

    4.银行制定好符合时代潮流的经营策略

    低迷的经济形势对各行各业都有冲击，现在市场普遍认为2016年中国经济依旧处于下行区间，暂时看不到回暖的迹象，因此银行需要根据整体经济形势及时的修改自身经营策略，确定整体的风险偏好，在信贷安全和业绩压力之间找出适合自己的平衡点，并根据当地实际情况，制作地区市场行业分析报告，深入了解当地市场的信贷需求和主要风险点，从而确定接下来2到3年内的主要目标群体，达到规避风险与保证盈利点两不误。

    （二）进一步完善社会信用体系，建立一体化信息平台

    对于客户的识别并不能完全依靠客户经理的调查，政府部门还应该加强对于征信体系的建设，为银行提供及时准确的征信报告，才能帮助银行识别风险。政府部门应加快推进社会信用体系的完善，打通不同行业信用体系之间的壁垒，保证各部门信息共享，从而建立一体化信息平台，并不断提高公民个人信息的采集度，由单一行业的信息采集向全行业符合信息采集发展，保证征信报告的全面性。征信机构还应仔细甄别和核对采集到的信息，确保数据库内信息的真实性，另外还应提高信息更新频率，保证征信报告的及时性。征信机构只有通过不断提高数据库信息的质量，保证提供征信报告的真实性、完整性、及时性，才能为金融机构的贷款决策提供准确有效的依据。政府部门在做好数据统计整合和信用知识宣传的同时，还应针对失信人员作出处置措施，现在政府部门已经开始将信用体系与部分公共基础服务挂钩，全国法院失信被执行人名单成员无法购买火车票、飞机票等，这些措施将会辅助信用知识宣传一起培养全体公民的信用意识，从而在源头上缓解贷款的信用问题。

    （三）购买商业保险降低抵押贷款风险

    现在商业银行已经越来越注重贷款的风险转移，通过购买商业保险的方式降低自身承担的风险，借款人意外险是在银行业推广较为成功的一个险种，即被保险人为借款人，第一受益人为贷款银行，一旦借款人出现保险合同规定内的人身意外残疾，保险公司将会按照约定进行赔偿，但是赔款会首先支付给银行归还贷款本息，若有结余才会支付给借款人，该保险只是银行目前普及较广的险种。而贷款信用保险在国际市场上已经广为银行客户接受，美国90%以上的商业银行都使用了信用保险，它实际上是一种担保，银行作为权利人要求保险人为被保证人提供信用保险，当借款人无力归还贷款出现违约时，保险人将会赔偿银行，银行在获得赔偿后将债权转让给保险人，由保险人对借款人追偿。贷款信用保险作为银行一种的风险转移手段，可以为抵押贷款的借款人信用问题提供有力保障，同时在保障贷款本息的情况下，将贷款的追偿转移给保险公司，从而节约了人力成本。

    另外，在个人抵押贷款领域，个人汽车消费贷款保证保险和个人住房抵押贷款保证保险也是国内贷款领域推广普及度较高的两个险种。

    （四）信贷资产证券化

    针对抵押贷款带来的长期流动性压力，银行可以通过资产证券化进行缓解。信贷资产证券化是在中国境内，银行业金融机构作为发起机构，设立特定目的信托，将信托资产信托给受托机构，由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行收益证券，以该财产所产生的现金支付资产支持证券的结构性融资活动。通俗来说信贷资产证券化是商业银行将其持有的流动新较差的贷款分类整理为不同资产组合并转移给特殊目的载体，再由特殊目的载体以该资产作为担保发行资产支持证券，收回购买资金的一个技术流程。我国银行的抵押贷款长期化和存款的短期化造成了极大的流动性风险，信贷资产证券化通过将长期的、不具有流动性的中长期贷款置于资产负债表外，以证券化的出售获取现金资产来提高银行资产的流动性，从而改善银行的资产负债结构以缓解中长期抵押贷款给商业银行带来的流动性压力。另外，通过信贷资产证券化，银行可以将风险相对集中的信贷资产包括不良贷款分散给众多的投资者持有，从而在一定程度上化解银行的信贷系统性风险。

    美国是信贷资产证券化业务的起源地，也是目前信贷资产证券化发展最快和规模最大的国家，在2008年美国次贷危机爆发前，美国的资产支持证券和住房抵押贷款支持证券未偿付余额分别达到1.9万亿美元和9.2万亿美元，信贷资产证券化的优势在于提高了金融自购的资产负债管理能力，增强了其流动性，并帮助银行解决了部分的信贷资产系统风险，但同时它还将资本、货比、信贷三个原本相对较为独立的市场联系了起来，从而使得整个金融业的系统性风险迅速扩大，这在很大程度上助推了美国次贷危机对全球资本市场的冲击。我国的信贷资产证券化在2005年试点启动，截止到2010年12月31日，我国发行的资产证券化产品总规模为667.83亿元，之后信贷资产证券化发展基本停滞，直到2012年5月，人民银行、银监会、财政部联合下发《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》，这标志着信贷资产证券化发展的重新启动，我国的信贷资产证券化一定要以美国次贷危机为戒，结合中国的实际情况发展，走出适合自己的道路。

    （五）转变传统思路，大力发展小微贷款，分散风险

    针对当前利润下行的趋势，银行必须拿出大方向的改革思路，寻找新的利润点。国内银行在贷款发放方面一直存在重大轻小的问题，尤其是国有五大行和大型股份制银行，在客户选择方面更加偏爱大客户，在经济形势向好的情况下，金额大的贷款带来的是人力成本的降低，但在目前经济形势下行的趋势下，金额大的贷款更容易出现风险，而且一旦出现不良贷款，往往都因为金额大、牵涉广而无法通过经营归还贷款，更多的只能通过其抵押品的处置归还，同时复杂的企业财务状况还可能会对抵押品的处置产生不利影响，比如政府部门介入，需要优先解决社会融资问题。在处置抵押品时，低迷的实体经济也会影响厂房、设备及土地的拍卖，降低贷款追讨的效率，迫使银行投入更多的人力物力跟进。

    目前已经有越来越多的商业银行发现了大贷款的弊端，开始积极寻求小微贷款市场的巨大利润，相较于大型企业，小微企业的议价能力较差，并且资金需求旺盛，银行通过开拓小微贷款市场可以获得相对较高的贷款收益，同时由于中国社会的传统文化影响，小微企业贷款客户特别注重其社会声誉。在实际业务操作过程中，小微客户在时面对金额不大的贷款，即使经营上出现亏损，在贷款到期时无力偿还贷款，很多时候也会通过亲友借款优先归还银行贷款，然后通过自身经营归还其借款，抵押品更多时候属于保障性的第二还款来源，相对来说出现不良贷款时，小微贷款的抵押品处置概率较低。另外，小微贷款因其金额小、笔数多，虽然会在一定程度上增加银行的人力成本，但却可以通过数量优势分散银行的抵押贷款风险，降低了银行不良贷款的损失金额。

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