我国商业银行个人理财业务发展研究(二)

1、理财产品缺乏创新

①随着金融业的不断发展，个人理财业务规模也不断扩大，各银行均开展了属于自己的个人理财业务，银行之间的市场竞争压力过大。而商业银行理财产品单一，产品大多用来给客户提供基本信息服务、办理贷款，代理客户收款及付账等，关于投资类的理财产品不够全面，各商业银行的个人理财业务也都主要以模仿为主，没有依照本身的特征，结合整理市场情况，设计出具有商业银行特色的产品及服务。

2、专业理财人员素质不高

    ①由于理财业务是一项综合性的业务,它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。在2014年，陈小密在交通银行中山分行为自己以及弟弟妹妹每人购买了1份保险，每年保险费分别为20万元、20万元、10万元。客户经理“冯均鹏”说每年有非常高的定期利率，分3年存入，3年后本金可拿回来。后来陈小密才知道当初说是理财产品，原来是太平洋保险；原来说3年缴，实际是5年缴”。之后，陈小密陆续向省市多个信访部门反映情况，广东保监局介入了调查。据调查，客户经理“冯均鹏”当时不具备保险理财销售资质，且未与客户确认是否知悉分红的不确定性等相关信息。由此可见，目前,培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。

3、市场定位不准确

①市场定位是理财人员根据不同客户的资产、投资风险承受能力等各方面的实际情况为客户提供相适应的理财产品。我国银行推出的产品不能被社会大都分人群所接受或认同,和市场的实际形势有所矛盾,没有亲自去考察当前的市场,和没有细分市场的前提下,设计出来的产品是不具亲和力的。目前,我国个人收入因地区差异、行业差异显得有很多的区别,消费水平在一些地方也有很大的差异,而我国银行对不同地区的客户设计的产品内容、方案、起始金额要求都差不多。地区的因素除外,银行也没有对高低层收入及不同社会地位的人群进行细分,对他们提供的产品组合依旧没变化。举例：2015年6月，王女士在某银行员工的推荐下，她购买了理财产品，银行员工介绍此理财产品不会亏损可放心购买，但王女士几个月后发现理财产品一直在亏损，只能卖出。后经评估得知，此理财产品的风险等级为中高风险型。因为认为银行存在过错，王女士将银行起诉到法院。此后北京市西城区法院作出判决，认为王女士的评估结果为平衡型投资者，风险承受能力较弱，涉案理财产品风险等级为中高风险，显然不适合她，但被告银行方面仍然协助她办理涉案理财产品的购买。鉴于被告银行的过错是导致损失的重要原因，法院判决被告银行对王女士的损失承担80%的责任。由此看出，银行理财产品市场定位不准确已经制约了银行个人理财的发展。

4、银行自身体系不完善

①个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于银行内部业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割,无法实现为客户提供一站式服务。

5、金融业分业经营的体制限制了发展空间

①金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值,因而,目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。

三、针对以上问题提出的对策建议

（一）加快理财产品的创新

当前我国商业银行理财产品种类单一，市场以及客户的需求得不到满足，而产品缺乏自身特色成为导致这一情形的重要原因。银行的当务之急是发展新的理财产品。首先，在设计产品时不要只是复制加修改，要学会根据自身的特点，结合市场情况，设计出有本行特色的产品及服务。其次，商业银行可以和其他金融机构之间进行合作，虽然是不同行业，但双方互相提供建议与帮助，能够减少市场的竞争压力。客户不同，银行所提供的服务也应有不同之处。每位客户的行业，风险偏好，收入状况及消费情况都不尽相同，所以银行需要结合不同客户设计出具有不同特点的理财计划，推荐适合客户自身的理财产品。而今年出台的资管新规也提到银行资管需要根据不同的投资风险、投资期限等细化理财品种，建设专业的产品研发体系，构建一套涵盖了行业趋势判断、客户偏好研究、客户风险承受能力研究、期限匹配设计、产品设计等在内的综合体系。资管新规驱使着银行理财产品体系的不断丰实。

（二）提高理财人员的整体素质

当前我国商业银行专业理财人员数量不多，绝大多数理财人员只是单纯的介绍以及销售产品，缺乏专业的金融知识。银行应从以下几个方面来提高理财人员自身专业素质：第一，银行建立资格考核，增加银行理财业务的从业难度，丰富从业人员自身专业知识，利于我国理财业的发展。第二，安排理财人员之间相互探讨金融知识，增强专业能力。第三，开展个人理财业务培训课程，鼓励员工去国外学习交流，也可以自己组建一支专业化程度高的理财队伍。第四，加强国内外合作，引进其他国家的经验以健全我国银行业个人理财人员行业标准、职业道德。

（三）细分市场，实行差别化服务

     对客户资源市场进行细分，提供差异化的个性理财服务。商业银行在服务好优质重点客户的同时，也不能忽视中低层次的客户，他们即使对银行的收益度赶不上前者，但其数量多，集合效益尤为明显。另外由于男女老少，贫富多寡的不同，不同客户对个人理财业务产品的需求有着的差异性，因此，商业银行可通过对客户的了解来建立相关档案，其中包含银行对客户收益贡献度和承受风险的能力的评估，因此针对不同客户的特点，为其提供差异化的理财服务。长期以来，银行个人业务仅仅是筹集资金的手段，商业银行向每个客户提供的是没有区别的一般性服务。随着个人理财市场的竞争加剧，国内商业银行应逐渐引入细分市场的观念，确定以顾客为中心的经营观念，以目标客户为基础，根据不同客户的需要开发新的服务、新的产品，有差别的、有选择性的进行理财产品的推介和顾客服务，根据顾客在不同的行业，不同的年龄阶段，不同的风险偏好，规划一个个性化的理财的计划书。对低端客户群主要引导其使用一系列银行自助服务，而对中高端客户则主要通过客户经理实行一对一个性化服务，使商业银行个人理财服务朝着个性化的方向发展。

（四）完善银行理财业务体系

商业银行应加快打造一站式服务的新型综合性服务，实行以客户为中心的宗旨的一站式服务，整合银行内部各部门通过合并，协调等方式使银行内部在为客户办理个人理财业务时省去不必要的麻烦。今年，随着资产新规的出台，也提到金融机构发行和销售资产管理产品需坚持“了解产品”和“了解客户”的经营理念；禁止欺诈或者误导投资者购买与其风险承担能力不匹配的资产管理产品；具备与资产管理业务发展相适应的管理体系和管理制度，公司治理良好，风险管理、内部控制和问责机制健全；对于违反相关法律法规以及《意见》规定的金融机构资产管理业务从业人员，依法采取处罚措施直至取消从业资格，禁止其在其他类型金融机构从事资产管理业务。这些要求是监管层整治金融市场乱象、维护市场秩序、保障金融稳定的具体体现。是约束银行内部混乱的表现。 

（五）完善资本市场，允许银行混业经营

我国应尽快实现利率市场化。利率市场化后，银行就可以在除了产品和服务竞争以外，展开价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略。其次完善我国的资本市场，允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值増值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，让商业银行更好的开展个人理财业务。

四、结束语     

    就当前我国商业银行个人理财业务的发展情况来看，商业银行有其自身的发展优势，但是在社会新形势下也开始显露出发展的弊端。因此，我们要对商业银行个人理财业务中不足的地方具体情况具体解决，虽然当前我国商业银行个人理财业务发展还存在较多的问题，但是未来其发展前景必然是乐观的，不过就需要商业银行进行有效地自我调整和规划，以实现本银行的更好发展。

参考文献

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