我国商业银行个人理财业务发展研究

文献综述 1 2

第1章我国商业银行个人理财业务概述 3

1.1个人理财业务简介 3

1.1.1商业银行个人理财业务的含义 3

1.1.2商业银行个人理财业务的种类 3

1.2个人理财业务作用及意义 3

1.1.1商业银行个人理财业务的作用 3

1.1.2商业银行个人理财业务的意义 4

第2章我国商业银行个人理财业务的现状及存在问题 4

2.1个人理财业务的现状 4

2.2存在的问题 4

2.2.1理财产品缺乏创新 4

2.2.2专业理财人员素质不高 4

2.2.3市场定位不准确 5

2.2.4银行自身体系不完善 5

2.2.5金融业分业经营的体制限制了发展空间 5

第3章针对以上问题提出的对策建议 5

3.1加快理财产品的创新 5

3.2提高理财人员的整体素质 6

3.3细分市场，实行差别化服务 6

3.4完善银行理财业务体系 6

3.5完善资本市场，允许银行混业经营 6

第4章结语 6

参考文献 7

一、我国商业银行个人理财业务概述

（一）个人理财业务简介

1、商业银行个人理财业务的含义

①个人理财业务是指银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。根据管理运作方式又分为理财顾问服务和综合理财服务。简单来说，理财顾问服务就是指商业银行运用专业知识帮助客户管理资产，提供专业数据分析，并给客户相应的投资建议、以及介绍个人理财产品。而综合理财服务是银行得到客户的准许，依照双方事先商定的合同，对客户进行财产管理以及代理投资，其中投资收益按照约定方式同享，投资风险依照商定方式共担。

2、商业银行个人理财业务的种类

① 理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。理财咨询服务是为个人客户提供专业服务,销售及储蓄存款,信贷产品,产品介绍,促销和推广活动,一般业务咨询除外。客户接受财务顾间的建议以及所提供的财务管理服务,管理和使用自己的资金,并承担由此产生的收益和风险。

② 综合性金融服务是指商业银行按照事先约定与客户的投资和资产管理业务的投资计划和方案,接受客户端的基础上,客户授权银行提供金融服务。在综合金融服务活动中,客户授权银行按照合同来代表客户进行投资和资产管理,投资回报和风险方向是按照既定合同或客户可能按受的风险和收益比进行收购或承担。

（二）个人理财业务作用及意义

1、商业银行个人理财业务的作用

①对投资者而言随着我国金融市场的快速发展，理财产品的种类得到了极大地丰富，纷繁多样的理财产品在给投资者提供多样选择的同时，也使投资者面临更大的选择困难。商业银行个人理财产品评价体系可以帮助投资者更好地了解理财产品的综合竞争力，给投资者提供了科学的参考。同时评价机构站在第三方独立客观的角度，可以为投资者提供客观真实专业的理财产品信息，揭示产品的真实收益和风险状况，避免了投资者只依靠参照产品的预期收益率进行盲目投资和选择。

② 对银行而言通过对理财产品进行各个维度的分析和评价，可以把握理财产品的竞争优势和存在问题，可以给银行提供参考，帮助银行制定更好的营销策略，同时可以系统地分析银行的经营管理水平和风险状况，有利于提升银行的综合管理水平。同时，如果评价结果良好，还可以促进对银行的宣传，利于树立良好的行业口碑，获得更大的社会认可。

2、商业银行个人理财业务的意义

①个人理财业务是商业银行全新的综合性金融业务。商业银行的个人理财业务体现了客户集个人负债业务、个人资产业务、个人中间业务等个人银行业务和保险业务、证券业务、信托业务等个人金融业务于一体的全面的金融服务需求，要求商业银行利用“自营和代理”的方式，为客户提供方便、快捷、优质、高效的金融服务。因此，商业银行的个人理财业务有效实现了商业银行个人金融业务的有机融合，极大地拓展了商业银行的经营范围，有力地促进了商业银行经营理念的转变，有效地提升了商业银行与客户的合作价值，以稳固的关系营销替代了临时性的交易营销，达到了降低商业银行经营成本，提升客户价值回报、实现了商业银行企业价值与客户的个人价值最大化。

② 个人理财业务是商业银行长期适应和满足客户金融需求的过程。商业银行的个人理财产品具有极强的拓展性和衍生性，有助于业务创新。个人理财业务的目标客户定位明确，便于加强客户关系管理与营销，有助于提升商业银行个人金融业务发展的核心竞争力。个人理财业务既强调商业银行个人金融服务的团队管理与营销，又强调服务的个性化、差异化、专业性与综合性，这无疑又有利于商业银行全面提高个人金融服务的品质，强化内部服务资源的有效整合与服务品牌建设，从而有利于促进商业银行个人金融服务体系的完善和创新，规范商业银行个人理财业务的经营行为，实现个人理财业务规范有序可持续发展。

二、我国商业银行个人理财业务的现状及存在问题

（一）个人理财业务的现状

近年来，我国的国民经济一直保持着较快的增长率，经济形势良好，居民可支配收入的增长速度越来越快，居民的理财意识逐步增强，个人理财业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景受到各大商业银行的青睐。但是目前,我国商业银行开展个人理财业务仍处于初级阶段，但发展势头强劲何抓住机遇,加快发展这块业务成为当前我国商业银行普遍的共识。随着时间的推移,我国个人理财业务的规模逐渐扩大,个人理财业务利润贡献在商业银行各项业务中的比重正在逐渐提高。但相应的个人理财业务也出现了各种制约发展的问题。

（二）存在的问题

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