商业银行个人理财发展现状及策略分析

【摘要】：

随着国民经济增长和居民个人财富的增加，个人理财业务逐渐成为我国商业银行业务发展的重点，尤其是在当前商业银行存贷利差日益缩小的情况下，个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点。本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和存在的问题，对其进一步的发展提出自己的思考。

【关键词】：理财规划；商业银行；现状；问题

【正文】：

个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。它不局限于提供单一的金融产品，而且可以针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。个人理财业务在西方发达国家已经较为成熟，而我国商业银行的个人理财业务起步较晚，还处于萌芽与发展状态，但发展前景十分广阔。

中国经济持续30年的高速增长，我国居民收入发生了很大变化。1998年以来，我国居民收入保持持续快速增长，出现了大量的富裕家庭、富裕人群。党的十七大又提出了增加居民财产性收入的政策。可以预见，伴随经济社会的继续发展，我国居民收入及富裕人群的增长仍将持续。据美林和凯捷2008年9月25日在北京发布的《2008亚太财富报告》指出，截止2007年底，中国共有41.5万位个人资产超过100万美元的富裕人士，同比增加20.3%。这一数字使中国成为亚太地区第二大富裕人口集中地，占区内富裕人士人口的14.8%。从财富数额来看，2007年中国富人拥有的财富总值达2.12兆美元，财富总值较2006年增加22.5%，坐拥亚太地区22.3%的财富。从财富平均拥有量来看，中国百万富翁人均掌握资产达510万美元。富裕人群对个人金融理财需求日益旺盛，促进了我国商业银行个人理财业务的迅速发展。我国商业银行的个人理财业务从无到有，理财产品从单一品种到金融组合，投资方向从固定收益的国债到浮动收益的衍生工具、基金、信托产品，从初期的提供咨询建议、代理客户进行简单操作服务发展到金融业分层理财服务业务的快速演变。随着个人资产的增加，人们对于如何充分利用各种金融理财工具实现资产的保值增值提出了更高的要求，同时富裕客户对于银行在方便、快捷、安全、优先等方面的服务需求更加关注和迫切。近年来，我国商业银行充分认识到个人理财业务的重要性和巨大的市场需求，在这一领域进行了探索与尝试，使得整个市场呈现繁荣景象。

一、我国商业银行开展个人理财业务发展现状

我国商业银行的个人理财业务起源于20世纪90年代中期。我国商业银行个人理财业务发展初期，主要是以提供咨询建议、代理客户进行简单的操作服务，以代收代扣业务、代理保险、代理基金等业务为重点。21世纪初至今，尤其是近年来外资银行开始介入我国境内个人理财市场，个人理财业务起来越成为各家商业银行业务竞争的焦点，成为其产品和服务创新的领域。短短数年时间，我国商业银行个人理财业务得到迅猛发展。我国商业银行陆续在已经开办的各种代理、投资业务基础上，向个人或企业推出一些简单化的产品，以结构性存款和理财计划为典型代表。随着我国利率市场化和资本市场的发展，致使银行收入结构和赢利模式的转变，个人理财等个人金融业务在未来商业银行竞争格局的演进中正扮演越来越重要的角色。而可以为银行带来较大贡献的个人富裕客户成为各家银行争夺重点。各家商业银行积极推行品牌战略，加大创新力度，巩固和发展自己的优势与经营特色，在延伸服务与附加服务方面推陈出新，呈现出良好发展态势，主要体现在以下几个方面：

（一）从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变

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