我国网络银行发展现状及对策—对发展电子银行业务的探讨

网络银行（E-Bank, Electronic Bank）又称在线银行、电子银行、网上银行，是银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网络银行”。

在网络经济出现以前的经济形态中，银行通过资金的筹集和再分配、支付职能的运用，主宰着整个经济的运行与发展，是经济活动的“中枢”。但是，网络经济的出现，使传统的商业银行面临新的挑战。

1、商业银行的功能有了新的发展，银行业务空间得到突破。传统的商业银行基本功能主要有：资金的媒介功能（吸收存款、发放贷款、促使储蓄向投资的转化）和支付服务功能（社会资金的转移和支付）。但随着网络技术的发展和应用，银行提供支付服务的手段和技术更为先进多样，速度也更加快捷，银行作为社会支付体系的功能不断得到强化，商业银行开始由传统的资金媒介主体向社会支付体系主体转变。同时，银行也为资金流、信息流、物资流搭就了平台。由于网络的开放性和客户需求的多样化，电子商务的发展使得客户对支付服务的层次和要求都发生了变化。 B to B、B to C等业务的产生，要求传统的商业银行适应电子商务发展需要，建立相应的支付体系，跳出传统的“银行对银行”的框架，借助网络将银行支付系统的接口铺设到政府、企业、家庭的电脑终端上。此外客户要求提高支付效率，实现零时差的资金结算，电子商务也为银行提供了这个基础。

2、传统大银行面临新兴小银行的挑战，银行业务将重新洗牌，已有领地将重新瓜分。由于互联网所具有的全球性、开放性、信息充分性等特征，这就给电子银行业务带来了新的市场、新的营销方式和新的竞争规则，小银行不仅可以充分利用大银行花费几十年和千百亿元建立的客户服务系统（通过ATM和POS共享）扩大自身客户群，而且通过网络化、电子化发展网络业务，避开了设立分行、支行、分理处、储蓄所这些大银行的网点优势，客户只需在家中或办公室登录到银行主页，点击自己所需的服务项目即可完成业务。从而缩小了新兴商业银行与古老商业银行的历史差距，将改变大银行与小银行之间的市场竞争格局，使各种不同类型的银行可以在一个网络平台上、同一条起跑线上开展公平竞争。所以象工商银行这样相对历史较早、规模较大的银行就面临着新进入中国金融市场的外资银行与国内新兴的小商业银行的重新瓜分金融市场的威胁。从这点看，新一轮的银行业务竞争的决定性因素是科技水平和电子银行的推广速度及售后服务，而不是现有银行规模的大小与银行历史的长短。实际上，电子银行业务的发展对新兴小商业银行来说是千载难逢的发展机遇，对大银行来说则是一种挑战。

3、非银行机构开展银行业务成为可能，金融业务的竞争将更加剧烈。由于电子商务的发展可以为资金结算、社会支付提供工具，不少企业（如通用、索尼等公司）已开始介入社会支付服务领域，挑战传统银行在社会支付中的垄断地位。微软也曾试图以收购财务软件公司的方式实现其进军个人理财支付体系的雄心。这种趋势的发展，会使传统银行客户群和已有市场份额发生变化。

4、客户的个性化服务要求更加突出，传统银行“以产品为中心”的服务模式面临挑战。一方面客户受教育程度的不断提高和接受新技术的能力不断增强，他们对银行产品和服务的个性化需求和期望也越来越高，比如客户要求根据自己的爱好设计个人支票、汇票，把喜爱的各种图案、信仰方式印在支票、汇票上等；另一方面，网络的发展，使银行解决客户提出的个性化服务要求成为可能。这样，银行的产品、服务、营销的创新将以客户为导向，借助于网络技术，根据客户的个性化需求，为他“量身度造”，以满足市场和客户对多样化、个性化金融产品和金融服务的需要。

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