论保险的保障功能与融资功能(五)

    长期以来，受传统体制和观念影响，人们对商业保险的认识不足，社会各界只对政府社会保险比较关注，而对商业保险认识不深。加之对保险知识和风险意识的宣传教育不够重视。保险知识普及程度较低，全社会运用保险机制防范和化解风险的意识不高，企业和个人对保险的认知度较低，参保意愿不强。思想观念上认识不够，在很大程度上影响了保险需求向现实保险需求的转化，制约了保险业的发展和保险功能的发挥。

    2、发展不足是主要因素

    改革开放促进了我国保险业的飞速发展，我国保险业出现了经营主体大幅增加、市场规模不断扩大、对外开放日趋深入、保监体系初步形成的良好局面，从客观上促进了社会的进步与经济的发展。但从理论上讲，我国保险业与发达国家相比依然存在较大差距，整体的发展水平不高，保险业的市场体系不够完整。可见，发展不足严重影响了我国保险业自身功能的发挥。

    3、保险业依靠产品服务和创新拉动市场有效需求的能力不够

    产品与服务是保险业赖以生存和发展的基本保证，保险业各项功能的发挥都是以具体的产品与服务为依托。从表面上看，人们对于保险的认识程度不够、风险与保险意识淡薄是影响我国保险功能充分发挥的主要原因，其实真正的原因还是在于保险业本身。具体表现在以下两个方面：(1).在保险产品的创新上，显得较为滞后，险种不够丰富，与人民生活和经济发展密切相关的一些产品发展缓慢，无法与不同行业、不同阶层、不同地区对于保险产品的不同需求相适应；(2).在服务创新方面，显得能力不足。目前，我国的保险业的营销和服务水平已远远不能满足消费者的要求，保险服务意识不强、服务不到位的现象比较突出，以教育文化、法律制度、市场监督和信用评价为主要内容的保险诚信体系没有完全建立，保险经营服务的缺失，人们普遍对保险业缺乏信任，已经成为阻碍保险业发展的重要因素，也制约着保险保障功能与融资功能的发挥。

    4、保险资金运用渠道狭窄

    随着市场经济体制的不断完善，保险业有了较快的发展，但同时，保险资金运用渠道狭窄的问题也充分暴露了出来，这一点使得保险资金融通功能的有效发挥受到了极大程度的限制。现代保险的两大业务支柱就是承保与资金运用，现如今，资金运用已成为保险业最主要的收益途径。只有对大量的保险基金进行合理有效的运用才能达到保值与增值的经济效益，才能确保未来的偿付能力充足，这是由保险经营的非凡性决定的。改革开放以来，我国保费收入年均增长30%以上。出于资金安全性的考虑，国家对于保险资金的运用有较多的限制，但由于保费收入激增，资金运用渠道狭窄的问题将更加深刻地影响着保险保障功能与融资功能的发挥，从而对保险的经营与偿付造成不利的影响[18]。

    六、促进保险业更好发挥保障功能与融资功能的建议

    在我国，保险市场一直处于一种垄断的环境中。中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度。我们必须尽快完善相关法规和保险运行机制，加快改革的步伐，从根本上改变国内保险业的不良现状，提高从业人员的素质。因为其员工素质不高有损使保险公司的社会形象，所以提高从业人员的道德规范，文化水平也成为发展的当务之急。

    （一）加强对保险业的宣传，提高全社会对保险业的认识

    对于普通民众来说，他们的风险及保险意识严重滞后。老百姓对于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加强宣传让普通民众都认知到购买保险的重要性，这才是治本的方法，不仅可以有效促进保险业的发展，更能普遍提高民众的防风险意识，一举而两得[19]。

    （二）加快对保险市场主体进行培育的步伐

    虽然在近些年以来，保险机构与中介机构如雨后春笋般不断涌现，但实际上，我国目前保险行业的竞争依然是低水平、局部市场的竞争，行业垄断现象依然严重，在某些险种领域甚至没有竞争与比对。市场主体数量稀少、竞争不充分就会造成保险业覆盖面狭窄、服务质量低下、保险从业人员缺乏创新意识、业务估摸难以扩展等问题。目前，在我国，尤其是在中西部省份，保险市场主体数量依然较为稀少，突出的问题就是在健康保险、养老保险、农业保险等方面蛮有专门的机构来负责。随着我国保险业对外开放的全面开展，逐渐取消了其地域限制，中西部地区可以依据国家政策，适时而适当地引进体制健全、经验先进、业务丰富的外资保险公司，使市场主体结构得到优化。同时，笔者建议地方政府与监管部门针对这一问题出台一系列的优惠措施与政策，在区域内的保险公司的资金投入、机构设立、人才引进等方面给予必要的政策扶持与引导。

    （三）加大对具有地方特色的保险业务的扶植力度

    我国幅员辽阔，存在较大的地域差异性，要因地制宜地发展保险业务，走出一条具有地方特色的道路。目前，我国应该继续深入开展县域保险战略，使县域保险的广度与深度得到全面的提高。主要做到以下四点：①对县域寿险要进一步巩固，全面改善业务结构、提升业务品质、提高服务质量。②大力推动县域非寿险业务的发展，大力探索促进农业保险发展的新方法、新思路，为广大人民生产生活的各个方面提供强有力的保障。③积极优化和创新产品，大力开发与完善效益高、前景好的保险产品，使不同县域的人民群众的差异化需求得到更好地满足。④改善营销模式，降低经营成本。对于非寿险公司在个人代理、兼业代理等方面做出正确的引导，全方位、多渠道使业务得以扩展。

    （四）建立有效的信息共享机制，有序推行信息披露制度

    首先，要对资源进行合理的整合，构建畅通的信息沟通机制。第一点就是要强调行业内部的沟通与合作，建立客户信息共享机制。对行业内部行为进行有效的监督和约束，杜绝欺诈骗赔等行为的出现。第二点就是要加强与银行等其他金融行业的合作，在金融行业内部建立资源共享机制，实现客户信用信息对接的同时也扩大了保险资金的运用渠道。其次，要有序推行信息披露制度，树立保险行业对外开放的良好形象。长期以来，监管部门处于社会影响的考虑，披露的信息多是以政策宣传为侧重点，对于监管处罚信息则较少公布。正是由于在公开处罚信息的问题上过于谨慎，所以在客观上削弱了对保险公司违规行为的监管力度。因此，逐步推行信息披露制度，不仅是适应市场经济发展的需要，还对于加强行业有效监管、展示行业良好形象、促进行业健康发展都有着十分积极的意义[20]。

    结束语：

    综上所述，我们可以得知，保险具有社会管理、资金融通、风险分散、社会保障四大功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。在我国保险还是一个新兴的行业，在快速发展的过程中的确存在着一些急需解决的问题与矛盾。加快保险业得改革发展，充分发挥保险的保障功能与融资功能，既要保险业自身的不断努力，又离不开政府的支持和引导，因此我们更需从建设社会主义和谐社会的高度，高度重视保险业的改革发展工作，立足自身职责，建立完善工作机制，切实从政策上、制度上、具体措施上给予大力支持，充分发挥保险的保障功能与融资功能。

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    [20]赵丽娅 葛晋.我国保险业发展现状与前景分析.特区经济，2008（1）.23-25