浅析企业社会责任——Y县级农业支行履行个人业务的社会责任分析

商业银行对债务人的社会责任主要表现为:一是如何公平地分配资金以满足不同消费者的资金需求，二是在在满足资金需求的基础上，怎样使资金效用达到最大化。具体而言，首先在保证资金安全的基础上，银行根据国家的产业政策和资金需求者的情况合理分配资金，即要求银行关注各经济主体的金融服务需求。其次，商业银行在选择贷款项目时，关注经济、环境资源多重指标，避免资源浪费。因此，商业银行在发放贷款时，需要分析国家的产业政策；停止对严重危及生产安全、严重污染环境、质量不符国家标准、高能耗等项目的投资，控制重复建设、不利于节约资源和保护环境等项目的贷款；同时注意贷款的公平性，要加大对中小企业、个人的贷款，满足社会多方的信贷需求。

（3）对消费者的社会责任

现代商业银行利用其先进的服务设施、专业化的金融知识、灵便准确的信息等优势为消费者提供多种形式的金融服务业务，如储蓄服务、信息咨询服务、金融理财、代理融资融券和代扣代缴业务，与消费者是一种契约关系。商业银行作为垄断行业占据了有利位置，而消费者明显处于劣势地位。银行卡乱收费、单方免责的格式条款、服务区内消费者的人身财产安全问题是目前消费者普遍投诉较多的方面，这些问题的存在说明商业银行与消费者关系地位不平等，消费者的权益极易受到银行的侵害。因此不断完善服务方式、改进服务手段、提高服务质量、为不同金融需求的消费者提供优质的服务，便是商业银行对消费者所承担的社会责任的应有之义。

（二）研究某县级农业支行履行个人业务社会责任必要性

农业银行作为商业银行之一，其县级支行营业部针对个人业务时履行的社会责任的必要性同整个农业银行一样，其银行的特殊性决定了对个人业务履行社会责任具有必要性。

1. 特殊性的经营目标上

作为法人组织的商业银行具有很强的社会服务功能，其经营目标特殊。法人的本质决定其将追求利润最大化作为自己的首要目标；因银行的社会服务与社会不同主体产生各种复杂的法律关系，势必要求银行在实现银行利益最大化的同时必须兼顾利益相关者的利益，维护金融体系的安全和经济的稳定。

2. 特殊性的资本结构上

商业银行是高负债经营的企业，股东投入的资金在总资本中所占比重较小，90%以上的资金来源于负债。为实现股东利润最大化，为股东负责的董事会和银行管理者易投资高收益、高风险的项目，漠视利益相关者的合法利益。此外银行运营的高负债和资产的高流动性增加了经营风险，出现利益相关者的利益得不到保护的情况。

3. 特殊性的经营产品

商业银行经营的是货币这种特殊的商品，使得银行要承担信用、利率、负债等方面的风险。同时现在衍生产品日益增多，高杠杆率也驱使银行管理者冒险投资高风险项目以获取最大化利润，忽视可能对债权人、消费者等利益群体造成的损害，从而引发金融动荡。

4. 特殊性的管制上

一般的债权人、消费者、债务人等利益群体与商业银行的管理者存在严重的信息不对称。这种信息不对称易引发银行管理者的道德风险，一旦银行经营不利，其影响范围广泛，破坏力强，出于对利益群体和国家金融安全的考虑，政府都将商业银行作为高度监管的行业。但是监管带来的严格准入制度，使商业银行具有垄断性质，易侵犯其他社会主体的合法利益，因此有必要要求商业银行承担社会责任。

二、YNYYB对个人业务履行的社会责任中存在的不足

由于Y县是基层城市，YNYYB（下文用YNYYB代表）的管理水平远远低于市级或以上的银行网点，营业部人员的素质高低参差不齐，导致营业部在为个人办理业务履行社会责任的过程中出现了以下问题。

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