商业银行中间业务的发展问题

黄慧瑜（2006)探讨了我国商业银行在发展中间业务方而存在的问题：社会信用水平低，金融中介服务的需求不足；体制不健全；专业人才缺乏；电子化建设水平落后；市场发育不成熟，缺乏明确的政策指导；业务发展不平衡，停留在低层次的汇兑、代理、结算、收付等业务上；缺乏健全的全局组织管理体系。

王悦(2005)分析了我国商业银行在中间业务方面的局限性：产品少、层次低、发展空间受到较多限制；金融政策和制度在一定程度上限制了新兴中间业务的拓展；业务的非商品化，使产品的开发者失去积极性。

刘巧艳(2004)认为国内银行中间业务的发展存在着市场雷同、无市场细分，银行发展中间业务不重效益等问题，并认为根本原因是银行的管理制度、经营理念、技术手段的落后，以及从业人员的匮乏和市场开拓的乏力。此外，一些得到普遍认同的制约我国中间业务发展的因素还包括法律法规的不完善、银行间的不规范竞争以及各地政府的行政干预等，目前我国国有商业银行在业绩考核上仍然偏重于传统业务也是制约中间业务发展的重要原因之一。

还有一些学者针对我国商业银行中间业务未来的发展重点进行了研究和分析。

二、我国商业银行发展中间业务的必要性

中间业务本身具有很多优势，其发展对于现代商业银行来说具有很重要的意义。国外先进银行的中间业务开展的经验表明，发展中间业务是商业银行提高资源配置效率、改善资产负债结构、增加业务收入和降低经营风险的有效途径。

（一）大力发展中间业务是适应社会经济快速发展的需要

商业银行中间业务的大规模兴起，源于20世纪70年代初期布雷顿森林体系的崩溃和其后的金融自由化和金融创新。在此之前，负债业务和资产业务始终是商业银行业绩的主要内容。随着金融竞争的日益激烈，迫使商业银行不断加快产品、服务和技术创新，增强综合服务能力。商业银行经营环境的变化，导致银行提供的金融资产比例不断下降，商业银行传统的负债业务对银行利润的贡献持续降低，也促使商业银行积极寻找新的利润增长点，从而极大地促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润来源的多样化。（注1）

（二）发展中间业务是应对外资银行竞争的要求

从20世纪90年代开始，发达国家商业银行中间业务的实践证明，由于它风险小、成本低、流转快、获利大的特点，使其具有巨大的活力和发展空间。从主要发达国家商业银行盈利来源看，以中间业务收入为代表的非利息收入一般占银行收入的40%－50%，一些大的商业银行超过50%，甚至70%以上。中间业务的发展，使银行获得了资本消耗低、不承担或较少承担信用风险、有稳定现金流来源的银行收入。商业银行通过开展中间业务，为客户提供多样化的金融服务，能够起到服务客户、联系客户、稳定客户、吸收客户的作用，从而能够反过来促进银行传统资产负债业务的发展。这使得中间业务很快成为世界各种商业银行竞相争夺的重要市场，国际银行业的竞争也更多的体现在中间业务上。

（三）大力发展中间业务是我国商业银行生存和发展的内在要求

中间业务不需占用或少占用商业银行资金，而主要通过为客户服务获得收入，具有风险小、投资少、收益高的特点，在当前信贷资产质量普遍不高的情况下通过发展中间业务提高经营收入应是一个较好选择。中间业务是银行的表外业务，它不在资产与负债表内具体反映，但可以改变银行当期收益，并在总体上影响银行资产的收益率。对现代商业银行而言，提高经营效益，开拓新的效益增长点，中间业务具有极大的潜力。

三、我国商业银行中间业务发展的现状与问题

随着我国金融体制改革的不断深入和加入WTO后经济发展对金融需求的推动，传统的商业银行业务所能带来的利润空间越来越小，中间业务以其成本低，风险小，收入稳定，受微观经济与国家宏观经济、金融政策影响较小，受到商业银行的高度关注和重视。为了寻求和扩大盈利空间，各家商业银行纷纷将目光投向中间业务，中间业务的品种、规模和收入都得到一定的发展。

（一）我国商业银行中间业务的发展现状

总体来讲，我国商业银行中间业务发展经历了两个阶段，1995年至2000年为存款导向阶段，发展中间业务的主要目的是为了维护客户关系，稳定和增加存款，相应地中间业务创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域；2000年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的，与此相适应，代理保险、投资银行、资金托管等高收益中间业务成为创新的重点。截止至2006年底，境内中资银行开办的中间业务已经涉及九大类260多个品种，中间业务己经成为国有商业银行业务竞争和创新的重要领域。

四大国有商业银行主导着中间业务市场。2004年末，我国四家国有商业银行的中间业务业务量年累计为438.89万亿元，比2003年增加60. 94万亿元，同比增长16. 12％；中间业务收入为423. 55亿元，比2003年增长111. 6亿元，同比增长35. 77％。在整个商业银行中间业务业务量中，四大国有商业银行所占份额为83. 52 %，股份制商业银行仅占16. 48％。在整个商业银行中间业务收入中，四家国有商业银行所占份额为82. 42％，股份制商业银行仅占17. 58％。

随着国有企业改革的进一步深入，公司上市、资产重组、企业并购形成了一个庞大的、有潜力的中间业务市场。与之相伴随的财务顾问、并购与重组顾问、企业管理顾问、银团安排与承销等新兴高附加值中间业务产品发展很快，收入增幅较大。同时《商业银行服务价格管理暂行办法》、《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》等国家出台的一些有利于中间业务发展的政策带动了中间业务收入增长。（注2）

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商业银行中间业务的发展问题(二)