商业银行中间业务的发展问题

目前我国开办的中间业务已达260多种，但实际运用的品种少、层次低，结构也不合理。中间业务占银行总收入的比例远远低于西方国家的水平，美国已由20世纪80年代的30%上升到38.4%；日本银行由24%上升到39.9% ；英国由28. 5%上升到41.1% 。而我国银行中间业务收入占全部收入的比重平均为8%，最高为17%，有的甚至不足1%，这反映了我国中间业务发展水平较低。（注6）

2、相关的高素质人力资源匾乏

商业银行中间业务涉及领域广，知识而宽，需要大量的掌握现代金融学前沿理论和信息技术知识与技能的高层次人才。新兴的中间业务大都是人力资本高度密集，技术含量相对较高的工作，它的正常运作基本上以先进的电子化设备为基础。在外国商业银行中间业务的从业人员中，聚集了大量的复合型人才，一方面懂业务、会管理、善营销，另一方而，又懂得如何运用这些电子化设备，能够为客户提供准确、高效、便利的优质服务。与此相反，中国银行业普遍缺乏高素质的金融从业人员，商业银行现有的队伍素质与发达国家商业银行相比，与中间业务创新，尤其是与新兴中间业务创新的要求差距较大。目前，四大国有商业银行共有员工160万人，本科及以上学历的从业人员只占12%左右。大多数工作人员虽然可以完成传统的存贷业务，但是，如果让他们熟练使用计算机等信息工具，掌握诸如企业信用咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务、投资银行业务等知识密集型的中间业务，还有很大困难。我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能的专业人才队伍。

3、服务手段科技化程度落后

国外银行中间业务的服务手段科技化程度高。以美洲银行为例，该行有45万个间接自动转账账户，账户服务类型众多，其设置的超级账户既方便又灵活，而且方便管理，凭借其强大的支付网络，在1998年时仅存款账户服务费就已达32亿美元。（注7）

很多中间业务产品是以电子信息化为基础的，我国商业银行硬件技术条件不够先进，缺乏高效、快捷的结算、支付系统，计算机网络基础设施建设滞后，应用软件配套能力差。随着中间业务范围的不断拓展和深化，原有的电子化处理系统越来越不能满足业务发展的需要。设计、实现开放的、扩展能力强的中间业务综合系统，依靠先进的计算机技术、网络技术加强对客户的服务，已成为各家银行提高其竞争力所必须考虑的因素。

4、中间业务成本管理意识淡薄

长期以来，我国理论界和实务界认为中间业务具有低成本、低风险、高收益的特点，因此忽略了对中间业务成本的控制。国内商业银行的决策者和执行者以及银行监管部门对中间业务成本管理认识高度不够，在中间业务成本控制和产品定价方面有较大缺陷，尤其是基层人员在营销中间业务产品时往往只顾及业务量并未考虑到成本问题。而商业银行开发、推广中间业务同样需要大量资金、人力和物力的投人，但是其成本管理工作并没有跟上，甚至在部分中间业务产品品种上，诸如代理收取话费、水费等，由于银行之间的不正当竞争，存在着赔本现象。同时，银行监管部门对中间业务产品实行统一定价，也没有给商业银行以定价的自主权，影响了中间业务的发展。（注8）

5、金融监管部门对中间业务的监管有待完善

对金融监管当局来说，必须从整体上看待银行中间业务的风险问题，对中间业务经营活动进行综合性的评价和监督。我国商业银行没有专门的中间业务报表制度，中间业务信息透明度差，金融监管当局无法对中间业务活动进行有效的监督与管理。因此，必须规范对中间业务的信息披露制度。

四、发展商业银行中间业务的应对措施

尽管近年来我国商业银行的中间业务得到了快速的发展，但与外资银行相比，仍存在较大差距。这种差距表现在诸如业务规模、经营范围、人才、技术与服务手段、定价策略和产品创新等各方面，严重影响了我国商业银行的竞争能力。因此，当务之急就是加快发展和创新的力度，努力缩小与对手的差距甚至赶超对手，才能在今后激烈的市场竞争中立于不败之地。

（一）积极推进产品创新

在国际化、混业化、资本化和信息化的大趋势下，大力发展中间业务，尝试向基金、保险、证券和投资银行等领域扩张，这是国内商业银行应对挑战、抢抓机遇、谋求经营战略和经营模式转变的积极表现。鉴于国内外经济发展和金融业发展的实际，当前以至今后一个时期，国内商业银行的业务重点仍然应该是资产负债业务，业务创新应集中在代收代付业务、咨询业务、基金托管业务、银行卡业务、金融互换业务等方面。

（二）完善人才培训机制

国内商业银行从事中间业务的人员较为匾乏，成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。银行中间业务是知识密集型业务，业务的开拓和发展需要一大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。因此，我国商业银行需注重人才的培训和引进，提高专业人才的素质，为中间业务的发展提供支持，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。与此同时，要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，加强中间业务人员的培育，提高职工素质，注重和珍惜人力资本的开发和利用。

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商业银行中间业务的发展问题(四)