巨灾风险管理与保险(一)

 【摘要】：

    近年来，自然灾害频发，巨灾风险日渐突显，引起全球范围各国的重视，本文首先阐述巨灾风险的定义、特点、分类和影响，列举代表性国家巨灾风险管理模式，对巨灾保险模式归纳分析，找出有助于我国巨灾风险管理的方面，针对我国巨灾风险状况和管理中存在的问题，进而提出一些我国完善巨灾风险管理的对策。

    【关键词】：巨灾风险；巨灾风险管理；保险

    【正文】：

    一、 巨灾风险概述

    （一） 巨灾风险的定义

    巨灾是指由于某种不可控制或未能预料的破坏性因素的作用，使人类赖以生存的环境发生突发性或累计性破坏、恶化，引起人群伤亡和社会财富灭失的现象和过程。

    巨灾风险作为一种极特殊的风险，是保险研究和精算研究的一个重要组成部分。从字面上理解，就是可能造成巨大财产损失和人员伤亡的风险。不过目前国际保险界对于巨灾风险还没有一个统一的定义，各国根据本国实际情况在不同历史时期对巨灾风险进行定义和划分。美国保险服务局（Insurance Service Office, ISO）财产理赔部按照1998年价格将巨灾风险定义为“导致财产直接保险损失超过2500万美元并影响到大范围的财产和责任保险人和被保险人的事件”。 瑞士再保险公司自1970年以来一直根据当年美国通货膨胀率按损失金额和伤亡情况界定巨灾风险。

    （二） 巨灾风险的特点

    巨灾风险属于风险，具有所有风险的共性特征，即客观性和不确定性。其客观性表现在不以人们的主观意志为转移，其发生具有不可避免性。如果采取各种防范措施避免巨灾风险的发生，可以取得一定效果，但是要从根本上消除巨灾风险是不可能的。而其不确定性表现在巨灾的发生时间、地点、影响范围，以及对于哪些标的产生影响，并造成多少损失都具有不确定性，不可预知。

    另外相对于普通风险来说，有以下几个特点：

    1. 损失发生频率不高。普通风险在一年中发生的频率可能为几十次、几百次，而巨灾风险发生的频率可能是每年偶有一例，也可能几年有一例，有的甚至百年不遇。例如：在一个国家，一般性的火灾、车祸、货损几乎每天发生，甚至一天会发生多起。而破坏性的地震、火山爆发、大的洪水和风暴潮等则很少发生，可能几年或者更长时间才发生一次。这样使人们对灾害的认识、防御和处理都缺乏累积的经验。

    2. 影响范围广，相关性高，风险难以分散。普通风险发生只会影响一个或几个保险标的，而巨灾风险却往往会使一定区域内的大量保险标的同时受到损失。如一次洪水灾害可能影响江河中下游的几个省份城市，使众多受害的被保险人同时需要获得理赔，形成风险的迭加和累积。

    3. 损失程度大。普通风险发生的人员伤亡可能一人或几人，发生的保险金额损失，保险公司通过收取合理的保费，提存充足的责任准备金可以保证赔偿，而巨灾风险一旦发生，人员伤亡多，财富损失惨重，保险公司和再保险公司偿付发生困难。例如：一次火灾事故烧毁的仅仅是几幢房屋，死伤几人，损失也就几万，多者一般也不会超过百万；但是一次巨灾发生造成的损失则可能达到上亿美元损失。2004年印度洋地震和海啸造成了超15万人死亡，1995年日本的阪神大地震造成的损失估计高达1200亿美元。

    4. 预测困难。巨灾不管是起因于自然原因还是人为原因，对其预测都极为困难。特别是自然现象如地震，其形成过程久远，形成原因复杂，全球科学家虽然进行大量的研究和探索，但至今为止仍没找到准确预报地震的方法。

    5. 易受逆向选择与道德风险影响。即在同一危险区域内的被保险人，危险性越大者越有投保意愿，反之处于危险区域外的人危险性越小者其投保意愿愈低，从而产生逆向选择现象，且自然巨灾发生时比较混乱，损失认定复杂困难，被保险人易诱发道德风险。

    （三） 巨灾风险的分类

    1. 根据发生的原因可分为两大类：自然灾害风险和人为灾害风险。

    （1） 自然灾害风险由自然力造成，通常会涉及某一地区的大量人群，具体形式包括：水灾、风暴、地震、旱灾、霜冻、雹灾和雪崩等。

    （2） 人为灾难风险由人类活动造成，一般是小范围内某一大型标的物受影响，具体形式包括：重大火灾、爆炸、航空航天航运灾难、公路/铁路/地铁灾难、建筑物/桥梁倒塌和恐怖活动等。

    2. 根据同类巨灾风险发生频率可以分为常态巨灾风险和异态巨灾风险。

    （1） 常态巨灾风险是指年内至少发生一次以上，标的之间彼此相容的巨灾风险，如暴风、暴雨等气候性灾害。。

    （2） 异态巨灾风险是指年内发生概率较小，标的之间彼此相容的巨灾风险，如地震、洪水等自然灾害。

    （四） 巨灾风险的影响

    巨灾风险对人类社会的影响是多方面的，它可能造成人员伤亡和国家、公司及个人的财产损失等直接危害，也可能给社会经济带来相当的间接损失，从某种意义上讲，间接损失更甚于直接损失。

    1. 巨灾风险的直接影响

    巨灾风险的破坏力是巨大的，瑞士再保险自1970年以来一直根据当年美国通货膨胀率调整和公布全世界巨灾损失情况。目前发布的最新一期的《sigma》报告数据显示：2011年上半年，全球保险业自然灾害与人为灾难保险损失总额估计达到700亿美元。这个数字是2010年前6个月损失额290亿美元的2倍多。2011年上半年，仅自然灾害理赔额就达到670亿美元，而去年同期只有270亿美元。上半年发生灾害对社会造成的经济损失总额(保险和未保险)接近2780亿美元。2011年前6个月，巨灾导致约2.6万人丧生，其中大多数在日本地震中遇难。2011年仅上半年的巨灾保险损失就超过700亿美元。报告指出，这已经使得2011年成为历史上损失惨重程度排名第二的一年。这个数字仅低于2005年水平，当年的巨灾理赔总额为1200亿美元，其中，飓风卡特里娜、威尔玛和丽塔造成的理赔额达到900多亿美元。

    如此巨灾理赔金额对保险公司也会造成巨大影响。

    2. 巨灾风险的间接影响

    （1） 巨灾风险对人们心理的影响。巨灾风险的存在使人们在心理上产生忧虑和恐惧，巨灾发生后，人们对巨灾后果充满了不确定性、负面的预期、信心的丧失，会影响投资、消费、利率和汇率等，对国家的经济造成一定不良影响。而且在灾后重建恢复中很重要的还有对经历过灾难人员心理上的治疗和抚慰，这样才能真正减经灾害的影响。

    （2） 巨灾风险对资源配置的影响。巨灾风险的存在会严重地影响社会资源的最佳组合和利用，使大量资源集中于远离巨灾风险所及的行业或领域，从而造成不同行业或领域边际产出严重不协调，造成社会财富的浪费。

    二、巨灾风险管理模式及分析

    （一）国外典型的巨灾风险管理模式

    1. 美国巨灾风险管理状况

    美国地处北美洲中部,东临大西洋,北靠加拿大,南接墨西哥及墨西哥湾，是一个自然灾害比较频繁的国家，每年都会造成相当数额的经济损失。美国遭受的主要自然灾害包括龙卷风，海啸，火山爆发，地震，暴风雪等。洪水是美国最严重的自然灾害，美国国土面积的7%受到洪水威胁，1／6的城市处在百年一遇的洪泛平原内，2万个社区易受洪灾。每年有960万个家庭和3900亿美元的财产受到洪水威胁。从上个世纪六十年代到七十年代早期，美国发生了许多自然灾害，1962年卡拉遭受暴风袭击，1964年阿拉斯加发生大地震，1965年贝迪斯遭受暴风袭击，1969年卡米尔遭受暴风袭击，1971年圣佛南多到南加利福尼亚地区发生地震，1972年艾格尼斯遭受暴风袭击，1979年三里岛核电站事故。1980年热浪是美国历史上最惨重的气候灾难，据统计，由于干旱高温带来了480亿美元的农业经济损失，10000人因气温炎热患病而死。2002年台风 Lili 吹袭了加勒比海地区和美国，导致50万人被迫撤离，经济损失最少20亿美元。2003年4月到5月期间，美国中西部地区被一连串的龙卷风袭击，造成大面积建筑物的毁坏， 保险赔偿金高达30亿美元。2005年8月29日，大西洋卡特里娜飓风作为头号飓风侵袭了佛罗里达州南部，并带来了美国历史上经济最惨痛的灾难。飓风摧毁了新奥尔良市的防洪大堤，新奥尔良市80%城区遭到海水的淹没，死亡人数达到1836人，造成1250亿美元损失。 

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