我国保险业体制改革

的外资竞争对手，中资公司的相对优势在于其覆盖广、数量多的经营网点，大规模的营销队伍，前期累积的保单资源和客户资源以及熟悉国内市场等优越性，但是这些优势并不能为中资企业提供进入不同市场的潜力，不能为客户创造巨大的消费者价值，也并非竞争对手所难以模仿和复制的，亦即不构成中资企业的核心竞争力。然而，对外开放以来，现有的中资企业却大多是在短暂的保护期内，依赖这些简单、短期的竞争优势，在其已有的、雷同的营销渠道和最易触及的客户及险种上进行激烈的竞争，以扩大市场规模，占据有利地势。其结果是：各公司险种结构严重趋同，在容易被占领的主要市场中竞争激烈，同时市场细分不足，很多保险需求又得不到满足。

三、我国体制改革的设想

（一）开放推动改革，推进保险业体制改革的进程

改革是发展的动力,也是实现科学发展的重要保证,深化体制改革必然会触及更加复杂的利益关系,要以更大的决心,更大的气力坚定不移地推进保险改革,而开放消除了保险服务业的贸易壁垒，外资的进入迅速增加了保险业经营主体，而外资公司强劲的增长势头不仅吸引了更多的外商投资者竞相进入，而且给中资公司带来了竞争压力和示范作用。开放的外在力量促进了不适应市场经济运行的旧体制的逐步改革，表现在以下几个方面：

　　第一，开放大大增加了我国保险市场的竞争性，产、寿险业前三大保险公司的市场份额分别从2001年的96.l%、95.3%下降到2005年的72.6%、77%，市场集中度显著下降，分别下降了23.5%和18.3%。

第二，外资直接参与并推动了我国保险业所有制多元化的过程，加大了国内经济体制改革的力度、广度和深度，推动了符合市场经济要求的企业经营、管理体制和经营理念的形成，保险业的增长模式正在从粗放型向集约型转变。

深化国有保险集团(控股)公司的改革,加大资源合力度,进一步理顺集团(控股)公司与下属公司的关系,明确集团的发展模式。注重发挥国有保险公司监理会的职能和作用，促进国有保险公司资产保值增值。

（二）保险监管逐步与国际接轨

开放促成了市场导向型的法律框架和监管体制的形成。加入世贸组织之后，中国政府对《保险法》及一系列保险行政规章及规范性文件进行了相应的修订，并制定了《外资保险公司管理条例》，形成了较为完备的、与国际接轨的保险法律体系。而伴随着市场发展和开放步伐的加快，保险立法的速度也明显加快，同时，我国保险监管也逐渐制度化、规范化，并逐步与国际接轨，监管方式从单纯的行政审批、事前监管逐步向事中监控和事后监督转变，偿付能力成为监管的主要内容。

保险监管逐步与国际接轨。为适应加入世界贸易组织的需要，2001年国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，2002年，全国人大常委会修改了《保险法》。中国保监会依据新的法律法规，积极清理了与世贸组织规则不符的规章，先后制定修改了《保险公司管理规定》等一系列相配套的规章和管理办法，一个适合我国保险市场开放发展的法律法规体系已初步形成。同时，积极借鉴国际先进的监管理念和办法，加强和改善我国保险监管。如参考欧盟和美国的偿付能力监管，颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，初步建立了符合中国国情的偿付能力监管制度框架。按照国际通行做法，出台了《保险保障基金管理办法》，强化保险保障基金的集中管理，逐步建立保险业风险自救机制，增强依靠保险业自身力量防范化解风险的能力。最近，我们又积极借鉴国际经验，研究将保险公司治理和内控制度建设作为保险监管的重要内容。

（三）不断提高我国保险业国际化水平

　　下一步，统筹发展，要继续坚定不移地实行对外开放，把握开放节奏，统筹内外发展，不断提高我国保险业的国际化水平。

　　一是不断完善对外开放的制度保障。信守加入世贸组织承诺，不断完善对外开放的制度保障，维护我国对外开放的良好形象。进一步完善谈判机制，保持市场准入政策的一贯性，引进在健康保险、农业保险和巨灾保险等方面有专长的外国保险机构，引导和鼓励外资到中西部和东北地区设立营业机构；科学把握开放节奏，对于加入世贸组织协议中未作出承诺的问题，从促进发展和维护安全的大局出发，有计划有步骤地做好对外开放工作。同时，按照《外资保险公司管理条例》及其实施细则，规范外资保险公司的准入和经营行为，依法保障保险业对外开放政策的贯彻落实。
　　二是积极主动参与国际竞争。积极实施“走出去”战略，充分利用国际市场资源。允许具备条件的中资保险公司到国际资本市场融资，通过资本运作等多种方式，主动参与国际竞争。支持保险公司到境外开展业务，提高按照国际规则办事的能力，在与国际大公司的竞争中提高自身的经营管理水平，尽快缩短同国际保险业的差距。

　　三是健全防范化解风险的长效机制。对中外资保险公司实施统一监管，健全防范化解风险的长效机制，创造公平竞争的环境，促进共同发展。加强偿付能力监管，完善精算制度，加强对再保险分出安排的监管，防止风险累积过度，逐步推动我国偿付能力监管向以风险为基础的动态监管方向发展。研究加强对外资金融集团在我国经营保险业务的有效监管模式，防止风险在不同行业间传导失控。

四是加强与国际保险监管机构的交流与合作。积极参与国际保险规则制定，学习利用国际规则发展和保护自己。借鉴国际保险监管的先进经验，加快与国际惯例接轨的步伐，逐步实现保险业监管的国际化。加强保险区域合作，完善与有关保险监管机构的协调与联动机制，加强对跨境保险的监管。进一步打击“地下保单”，切实维护被保险人利益和保险市场秩序。密切与国际保险监督官协会等国际组织的合作，不断提高对国际金融形势和保险发展趋势的监测和分析水平。

针对我国目前保险来体制存在的问题，我们应全面对外开放，参与国际保险市场的竞争与合作，不断推进保险业体制改革的进程，促成了市场导向型的法律框架和监管体制的形成，只有这样，我国保险业才会不断的发展状大。

参考文献：

[1]：吴定富《中国保险业发展改革报告》，中国经济出版社

[2]: 张洪涛《又快又好做大做强——中国保险业创新之路》，中国人民大学出版社

[3]：吴小平关于中国保险业改革开放的思考》，网页链接地址：www.blog.edu.cn

[4]：《加入世贸组织五周年：成就、经验与问题》，网页链接地址：http://www.sina.com.cn

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